Olivier Blandin, un expert en assurances

Si pour la plupart des domaines d’activité (d’une entreprise), l’assurance de l’entreprise n’est pas obligatoire, elle n’en est pas moins fortement recommandée. Notamment créer son entreprise et lancer une nouvelle activité n’est pas sans risque !

Les risques liés à l’entreprise peuvent concerner :

• Les personnes (le chef d'entreprise lui-même et ses collaborateurs) pour des risques comme la maladie, l'invalidité, le décès. On parlera dans ce cas de contrats d’assurance Santé et Prévoyance individuels ou collectifs.
  A noter dans cette catégorie, une Assurance spécifique : l’assurance Homme Clé destinée à protéger l’entreprise en cas de disparition d’une personne clé indispensable à son développement (dirigeant fondateur, développeur, CTO….)
• Les biens de l'entreprise qui peuvent subir différents types de sinistres : incendie, vol, dégât des eaux,…. on parlera d’Assurance dommages et plus spécifiquement de MRP (multi-risque professionnelle),
• Les dommages causés aux tiers, couverts par l'assurance de responsabilité, déclinée en Responsabilité Civile Professionnelle (RCP), ou encore des Responsabilité Civile des Dirigeants d’Entreprise (RCDE), 

Que faire pour choisir et sélectionner les couvertures d’assurance ?
 
Que l’on soit chef d’Entreprise ou investisseur, commencer par identifier les risques à couvrir, soit :

• Analyser les risques encourus par l’entreprise,
• Évaluer leur impact financier sur le développement et la pérennité de l’entreprise,
• Ensuite, s’interroger sur ce qui reste à la charge de l’entreprise et ce qui pourrait être transféré à l’assureur. 

Cette démarche peut être menée en interne ou avec un partenaire : assureur, expert-comptable ou consultant. C'est une approche traditionnelle de gestion de risques accessible à tout dirigeant d’entreprise, qu’il s’agisse de TPE, PME, ETI, jeunes pousses ou entreprises plus mûres. L’important étant de bien personnaliser cette démarche et de l’adapter au profil du projet d’entreprise.
 
A titre d’exemple, une entreprise financée par fonds propres, n’aura pas les mêmes besoins en termes de RCDE (Responsabilité Civile des Dirigeants d’Entreprise) qu’une entreprise financée par des Investisseurs Fonds ou Business Angels. De même, en termes de protection des personnes clés au sein de la structure, la question de la mise en place d’une couverture d’assurance spécifique se pose différemment entre une PME familiale et une structure financée par des Business Angels.
 
S’agissant ensuite de la mise en place de couvertures d’assurance ad hoc, trois principaux acteurs interviennent : Courtiers, Agents généraux d’assurance, Bancassureurs.
 
Dans les faits, et pour une cible de clientèle spécifique comme des start-ups financées par des Business Angels, rien ne vaut les structures de courtage. Par leur accès diversifié au marché, elles sont plus à même de participer à la réflexion et d’offrir des panels larges de solutions répondant aux risques encourus par les Business Angels pour leur investissement dans des projets portés par une ou quelques personnes.
 
Depuis cette année, la structure de courtage ACCRMA a adhéré à BADGE afin de proposer en amont de l'investissement les couvertures intéressant les investisseurs : l’assurance Homme Clé et la Responsabilité Civile des Dirigeants d’Entreprise.
 
Vous souhaitez en savoir plus ? N’hésitez pas à contacter ACCRMA et son dirigeant, Olivier BLANDIN.